了解CTOS 助你申贷

上次我们已探讨了CCRIS如何运作，相信大家对CCRIS都有了一定的了解。

这一次，让我们来看看CTOS如何帮助或影响你申贷。

CTOS是一个主要的信贷资讯系统，国内金融机构、企业、法律事务所和其他组织机构，都广泛使用来检索个人或公司的信贷资料。

与CCRIS不同的是，CCRIS是在国家银行的管辖内，而CTOS则是一家经营超过20年的大马私人有限公司，主要负责收集和整理来自公共资源所发布的个人和公司的信贷资料。

这些资料都被输入一个电脑化的数据库，让借贷者和借贷机构能更容易、便捷和准确地查询借贷者的贷款过程、贸易和商业贷款，以评断是否批准借贷者的贷款申请。

资料来源广泛

CTOS的资料来源包括了刊登在报刊广告栏的法律文告、来自马来西亚公司委员会、政府宪报、大马报穷局、国民登记局、全国社团注册局，同时也从借贷机构、诉讼者或诉讼律师以及贸易信誉参考机构所提供的联系资料。

此外，用户本身也可以自愿提供资料。只有CTOS的用户能够查看CTOS的信息数据库。

CTOS其实不算是一份黑名单，也没有针对个人或企业的借贷信誉提供建议、等级、评分或推荐。所有的借贷政策和贷款审批，都是由借贷机构自行决定。

很多人对CTOS的误解是，CTOS资料不够新；事实上，CTOS就好比一个电子图书馆，从公共资源获得相关资料，然后更正或更新其资料库。

此外CTOS也会从已解决的讼诉案件中，通过原告、被告、律师和相关文件中获得新信息，并更新其资料库。

CTOS报告分5栏

CTOS报告主要分成5栏，每栏分别由不同类别的资料组成。

A栏：身分验证

CTOS可以帮组鉴定个人或机构的身分，主要通过确认身分证号码、全名、公司或生意注册号码。这一栏帮忙侦察身分以避免身分盗用。

B栏：个人或公司内部资料

只开放给用户本身，以便参考自己的资料，但其他用户不可查阅。里头包括用户与客户生意来往和经验。

C栏：董事职务和商业利益

记载商家或企业公司在本地的董事职务和股权。银行一般以这一栏来查证或剖析借贷者（尤其是公司股东和商人）的表面收入和真实收入，以了解实际财务状况。

D栏：法律诉讼

记载了法律行动的记录。这栏的资讯可以帮助客户更深入地了解个人或企业的历史背景与营运状况。

银行参阅这一栏来查证借贷者是否处于被清盘、面对法律行动对付以及案件的状态。

E栏：贸易信誉参考机构和当事人的评论

贸易信誉参考机构的名字会显示在这一栏；他们是CTOS的用户，提供与当事人（个人或公司）的业务经验作为参考资料。

由于这不是CTOS所提供的资料，因此查询者若有需要，可向有关的信誉参考机构以电邮方式沟通。

再者，CTOS也会让涉及有关事件的当事人呈交本身对相关事件的客观注释。

关于CTOS的常见问题

资料会一直储存

问：CTOS的资料会储存多久？

答：有别于CCRIS档案只储存12个月，CTOS的资料会一直储存着，记载着个人的信贷历史和商业上的交易往来记录。

每天更新资料库

问：CTOS会更新它们的资料数据吗？

答：CTOS会每天从公共资源收集新的资讯，并且会更新其资料库。

C栏的资料会定期更新，显示该公司现任的董事职务和股东。

一般来说，D栏的资料从来不会被删除，除非有错或欺诈成分。用户需要呈交相关文件给CTOS检查及查证，才能定夺是否该删除该项资料。

解除法律诉讼须通知

问：我已获解除破产或法律讼诉，但银行还是拒绝我的贷款申请，说是因为CTOS问题，我应该怎么办？

答：如果你曾有法律诉讼记录，那你必须自动联系CTOS服务中心，让CTOS更新资料。

档案可注释或评论

问：我曾被盗用身分，结果遭遇了很多不公平的法律讼诉，而且案件还未解决，我应该怎么做？

答：如果你能提供被盗用资料的证据（例如警察报告、相关银行、律师或诉讼人员的支持函件），在经过查证后，CTOS会清除相关的记录。

你也可为自己辩护的注释或评论，加入你的CTOS档案，以确保所有查阅你的CTOS档案的机构能看到你的解释。这些相关注释将会出现在CTOS报告的E栏里。

拖欠债务印象不好

问：我在6个月前脱离穷籍或还清贷款，并通知CTOS更新资料，但为什么银行还是拒接我的贷款申请，说是因为CTOS的关系？

答：极有可能不是CTOS没有更新你的档案，而是因为银行内部的信贷批准政策。大多数银行都会对拖欠债务者印象不好。而当之前的拖欠记录和你的贷款申请时间相隔越久，申请贷款的成功率将会越高。普遍来说，至少需要间隔一至两年。

信誉参考影响借贷

问：我没拖欠银行款项，也没涉及任何财务官司，为什么会有CTOS问题？

答：任何的CTOS的客户可提供联系资料作为某人或某公司的信誉参考者，而这会显示在CTOS报告的E栏里。这些贸易信誉参考机构会提供个人或公司的信用状况以作为信誉参考。很有可能这些机构曾经与你或公司有过交易记录。

电讯公司也会作为拖欠其账单已久（即使是未偿还小额的账单）的客户的信誉参考者，传达有关信息。

在这样的情况下，你最好联络CTOS服务中心，以查阅CTOS自检报告得知有无相关案件的资料记载。

摘录自南洋商报

英文原稿：loanstreet 免费贷款资讯及谘询网站