了解CCRIS助申贷

相信在马来西亚，大多数人对CCRIS只有一知半解的认知，不清楚它是如何运作的。

当你掌握CCRIS的运作方式后，可以让你更顺利地申请贷款，或获取更好的借贷惠利。

CCRIS其实是中央信贷参考资讯系统（Central Credit Reference Information System）英文名称的缩写。

这个由国家银行创设的系统收集、处理、储存及运作由所提供的信贷资料及偿债记录，形成一个标准的个人信用报告。

借贷者或金融机构（银行）都可以查照和参考这些个人信用报告。

每家银行系统都很紧密地与CCRIS联接，并在批准信贷过程里，自动析取个人或公司的信贷报告。

每家参与CCRIS的金融机构如商业银行、回教银行、投资银行、金融发展机构、保险公司、发债或贷款机构等，都需要提供顾客的信贷资料给CCRIS。

CCRIS只储存12个月的信贷资料和偿贷记录。

12个月之前的旧档案会被清除。

改善CCRIS报告

当你了解CCRIS报告的作用和潜在的问题时，应该进一步了解如何改善CCRIS报告。

因为一份纪录良好的CCRIS报告，更有利助你申请到所需的贷款。

以下简略和大家剖析：

●如果你的信贷记录显示举债高，可在申请新贷款前，先偿还一部分债务。

●CCRIS信贷资料报告会在每个月的15号更新，但数据是显示前一个月的。

例如：2014年一月的信贷资料会在2月的15日更新。因此若你在1月1日至1月31日之后偿还了部分债款，最好是在2月16日或之后才申请新贷款。

●若贷款或账单的还款截止日早过你出薪的日子，可尝试与银行协商以延迟结算日。

●如果你常惯性迟付款，可在你最后一次迟付款12个月后才申请贷款。

●限制贷款额和信贷申请，最好是比较各银行的条件，再选择最佳贷款。事实上，申请太多信贷申请会影响你争取更好的贷款惠利或条件。

●一般上，如果一个人完全没有借贷，例如没有任何贷款、信用卡或银行透支，银行一般不会借你可承担的贷款顶限。

因此最好是有至少一个活跃的贷款，并且准时及稳定还款。

如何解读CCRIS报告

CCRIS报告主要涵盖了3组资料，大家可参照附图的报告范例。

A.未偿还贷款
个人拖欠的各类贷款，如房屋贷款、汽车贷款、信用卡、个人贷款、银行透支额等等，当中也包括为偿贷款额及限额、有无拖欠还款及法律行动状态。

B.关注账户
这一栏的资料，是受到特别关注或留意的账户，反映个人不良贷款的账户。

这部分（左下方）若出现“AKPK”字眼，显示借贷者加入AKPK的债务管理计划，并非被列入黑名单。

C.贷款申请
去一年内申请贷款的记录，多少项贷款申请被批准或拒绝。

D.未偿还贷款额
从这里可看到个人尚未还清的总贷款额。

E.贷款限额
这一栏的数据是总限额，或原本的贷款额。

F.供期纪录
这是借贷者过去12个月内的还款记录。数字显示相关月份里未还款或拖欠的次数。

（如图，“1”表示在2012年7月里，曾有一次逾期未还款记录。）

数情况给银行坏印象

当CCRIS报告出现以下情况，会让银行留下不好的印象：
●已被采取法律行动或需要特别留意的账户；
●拖欠或逾期还款；
●应用高信用额，例如信用卡或银行透支使用高，反映出个人的财务管理出现问题；
●借贷率太高：这是根据个人收入对比仍拖欠贷款额来计算的比率；
●同时申请多项贷款或信用卡。当你申请的贷款或信用卡越多，反映你很需要银行放贷。

总结
好报告获较低利率

拥有良好记录的CCRIS报告，会提升获得最佳贷款惠利的机会，如较低的贷款利率。

摘录自南洋商报

英文原稿：loanstreet 免费贷款资讯及谘询网站